中国经济网版权所有 中国经济网新媒体矩阵 网络广播视听节目许可证（0107190）（京ICP040090） 短短几个月内，友邦保险因两起拒绝赔偿案件而引发舆论关注。先是一名3岁女孩死于心肌炎，友邦保险以“病名相差三个字”为由拒绝赔付50万元。随后，一名接受变性手术的参保人被友邦保险未成功解约，并拒绝支付常规医疗费用（详情参见《全国首例拒绝跨性别者商业保险宣判，友邦保险被责令全额赔偿》）。这两个案例可能有所不同，但它们共同揭示了保险业成本转移、条款规避和有罪不罚的三重困境。保险业本应发挥“经济减震器”和“稳定社会”的双重作用呃”，用“平淡拒绝”的经营理念，将风险共担的契约精神还原为利润最大化的算法逻辑。从博弈论的角度来看，如果拒绝理赔的预期收益高于成本，保险公司自然会选择系统化的拒绝理赔策略。此时，通过成本计算强制诉讼已经成为一种屡试不爽的解决方案。在性别重置案中，投保人小宋向媒体透露，保护这些权利的法律费用成本被拒绝赔付的AIA赔付金额为4400多元，这还低于投保人打官司所需的时间和金钱成本，面对如此直观的价格比较，大多数投保人都会放弃维权，在女孩健康保险的危急案例中，AIA几乎将人性的脆弱纳入了精算模型中：悲伤的家庭往往缺乏保障。精力与金融巨头发起冗长的诉讼，保险公司利用家庭成员的情感脆弱将赔偿转化为利润计算。无论是经历生育的家庭，还是需要持续医疗护理的弱势群体，都成为保险“算计”的对象。这种以牺牲利益为代价将苦难纳入利益计算的逻辑是工业价值的严重损失。即使消费者最终胜诉，也只能收回应得的赔偿。维权过程中的额外费用相当于第二个负担，也构成“合法损失和非法收益”的不正常情况。换句话说，保险公司通过战略性地增加对方维权成本来压制潜在的索赔，这违背了最基本的风险分担原则。在批评的情况下l 针对女孩的疾病保险，AIA展示了保险业常用的“条款陷阱”做法。虽然合同条款中“暴发性心肌炎”和“重症心肌炎”的临床本质相同，但三字不同，导致赔偿被拒。这种用文字谜语逃避医学诊断的做法堪称行业标准的逃避责任操作。严格的条件与临床实际严重脱节，却成为保险公司公然拒赔的依据。 《人民日报》公众号中“人不可能按照合同规定的方式生病”的评论，直指保险条款与医疗现实之间的巨大差距。在精算模型中，这些术语并非基于医学推理，而是基于仔细计算的风险筛选工具。现行制度最致命的缺陷是缺乏效果严厉的惩罚机制。由于两起损失案件，fulledAIA仅履行了其义务，并未遭受任何重大后果。性惩罚。这种“零风险拒绝理赔”的机制，催生了丑陋的商业逻辑。现实中，法院认定保险公司承担保护投保人权益全部费用的案例很少，监管机构对“无理拒赔”的处罚也大多停留在警告级别。这种宽容的态度对于保险业默许“平淡否认”至关重要。 AIA事件反映了整个保险业的深层次问题。 “条款和狭义索赔”已成为行业内常见的经营策略。通过机制设计和成本转嫁机制，保险已经成为盈利机器中的风险保障工具。更令人担忧的是，这种“断然否认”造成了恶性循环。行业。合规经营的企业面临“劣币驱良币”的压力，监管的缺失让违规者持续获利。保险业原有的“社会稳定器”功能在这个生态系统中逐渐失去效力。 “平白说谎、拒绝赔偿”不仅是个别企业的经营策略，也是整个行业价值损失的例子。保险业正站在价值重塑的十字路口，改革的希望就是把每一次维权胜利都转化为制度发展的契机。保险业的变革需要从常见案例中汲取教训，通过完善行业规则、提高违规成本、重构企业道德等方式，制定“不敢拒绝、不能拒绝、不想拒绝”的系统性解决方案。保险业的未来在于并重社会责任和商业成功——这不仅是行业存在的初衷，也是其可持续发展的基础。新网首席评论员 秦璐 （编辑：田云飞） 中国经济网公告：股市信息来自合作媒体和机构。这是作者的个人观点。仅供投资者参考，不构成投资建议。投资者据此操作需自行承担风险。